Теоретические аспекты автокредитования

 

Теоретические аспекты автокредитования 1.1 Сущность автокредитования и его место в структуре потребительского кредита

1.2 Законодательные основы организации автокредитования

1.3 Зарубежный опыт автокредитования и перспективы его использования в РФ

2. Основы организации автокредитования в РФ

2.2 Программа автокредитования в «Сбербанке»

2.3 Программа автокредитования в ВТБ 24

2.4 Программа автокредитования в «МДМ-банке»

3 Анализ программ автокредитования на примере ОАО «Росбанк»

3.1 Общая характеристики ОАО «Росбанк»

3.2 Условия автокредитования в ОАО «Росбанк»

3.3 Программы автокредитования ОАО «Росбанк»

Заключение

Список литературы

В наше время совсем необязательно копить деньги длительное время для покупки автомобиля, достаточно воспользоваться таким банковским продуктом как автокредитование, то есть приобрести автомобиль, используя кредитные средства банка. С каждым годом доля автомобилей, купленных в кредит, неуклонно растет, процентные ставки плавно снижаются, а условия и качество предоставления автокредита улучшаются ввиду высокой конкуренции между банками в этой области.

Однако, в виду экономического кризиса 2008 г. российский рынок автокредитования в 2009 г. продолжал снижаться. Если летом 2008 г. практически каждый второй новый автомобиль покупатель приобретал с использованием заемных средств, то в начале 2009 г. доля кредитных машин снизилась до 15-20%. И лишь к осени 2010 г. наметилось увеличение объемов автокредитования: до 30-33% от общих продаж автомобилей [2, c.35].

За 2009 г. объем рынка достиг 1,8 млрд. USD, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем рынка автокредитования снизился примерно в 3 раза [30]. Многие банки в 2009 г. (на 90 - 99 процентов) вообще прекратили выдачу автокредитов [23, c.45]. Начиная с 2010 г. продолжается ужесточение условий выдачи автокредитов.

В 2010 г. заработала программа субсидирования ставок на покупку рос-

сийских автомобилей, и параллельно с этим многие автопроизводители начали выводить собственные новые кредитные продукты.

Цель работы – исследовать состояние рынка автокредитования в РФ и провести анализ кредитных программ в российских банках и сравнить с зарбежными. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- дать понятие автокредитования;

- выявить особенности кредитования автомобилей;

- рассмотреть кредитные программы автокредитования в банках;

- дать характеристику ОАО «Росбанк»;

- рассмотреть условия автокредитования в ОАО «Росбанк»;

- провести анализ программ автокредитования ОАО «Росбанк»;

- сделать выводы и дать рекомендации по развитию программ автокредитования в ОАО «Росбанк».

Объектом исследования является ОАО «Росбанк».

Предметом - автокредитование в коммерческих банках РФ и особенности его организации.

Методы исследования: метод анализа (табличный, финансовых коэффициентов, балансовый, сравнения, наблюдения, определения абсолютных и относительных величин) и синтеза, группировки и сравнения, научной абстракции и моделирования; в практической части исследования использовались расчетно-аналитические методы, методы структурно-динамического анализа.

1. Теоретические аспекты автокредитования

1.1 Сущность автокредитования и его место в структуре потребительского кредита

В современной экономической литературе даются различные определения автокредитования. Е. Ф. Жукова утверждает, что «автокредит – один из видов потребительского кредита, основная цель которого покупка транспортного средства» [15, c.88]. Автокредитование, в понимании Е. П. Жарковской, - это предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля [14, c.122]. К. Лаймов говорит, что «автокредитование – это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности» [19, c.44]. Автокредитование, по мнению И. Д. Мамоновой [21, c.90], – это, услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков.

Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования:

1) это разновидность потребительского кредита, т. е. заемщиком выступает население;

2) это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства;

3) предоставляется в денежной форме;

4) предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности.

Основываясь на специфических особенностях автокредитования, его можно определить, как современный вид потребительского кредита, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на стандартных условиях.

По сути, автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет (его оплачивает организация, предоставляющая возможность приобретения автомобиля в кредит). После того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность клиента и одновременно оформляется как залог кредита, равного сумме, которую тот готов выплатить за какой-то период времени.

В своем развитии автокредитование прошло несколько этапов. О. И. Лаврушин выделяет 3 этапа.

Первый этап. Период с 1992 г. (начало становления рыночной экономики в России) до кризиса в августе 1998 г. На этом этапе происходило формирование основ новой банковской системы, появлялись самые разные виды кредитов. В этот период спрос на автокредиты в России был не велик, сама услуга такого кредитования предоставлялась весьма небольшим числом кредитных организаций.

Второй этап. Условно его можно определить с 1998 г. до 2003 г. Россия начинает восстанавливаться после кризиса, а банки начинают использовать западные схемы выдачи автокредитов. Они характеризовались огромными процентными ставками по кредитам. В этот период оформить автокредит была возможность в нескольких столичных банках и нескольких банках регионов России.

Третий этап. Его временные границы можно условно определить как время с 2003 г. по 2008 г. Как известно, автокредитование в этот период получило наибольшее развитие России. Между кредитными организациями стала возникать конкуренция, в связи с чем снижаются процентные ставки, увеличиваются сроки кредитования, облегчается порядок оформления кредитов, и, наконец, появляется огромное количество программ автокредитования.

Уже к 2006 году в России автокредитование охватило более 40% рынка автомобильных продаж, а на сегодняшний день почти каждый второй автомобиль продан в кредит.

На сегодняшний день автокредит – это самый популярный вид целевого кредитования.

Рассмотрим стандартный алгоритм получения кредита на покупку автомобиля:

Шаг 1. Выбор автомобиля и банка, на основании данных об условиях автокредита и консультаций со специалистами банка. Тщательный подход – залог успешного приобретения.

Шаг 2. Сбор необходимых документов, их сдача в банк, ожидание рассмотрения заявки и принятия решения банком.

Шаг 3. При получении положительного решения банка, заключение договора купли-продажи с автосалоном/дилером.

Шаг 4. Перечисление первоначального взноса дилеру, согласно договору. Получение справки-счета на полную стоимость.

Шаг 5. Заключение договоров с компанией-страховщиком. Оплата страховки.

Шаг 6. Заключение кредитного договора с банком.

Шаг 7. Банк зачисляет денежные средства по кредиту на счет компании-продавца.

Шаг 8. Получение автомобиля и регистрационного свидетельства.

Шаг 9. Паспорт технического средства обязательно передается в банк, где будет храниться до полного погашения выданного кредита.

Отразим требования банков к получателю кредита:

граждане Российской Федерации,

имеющие постоянную регистрацию,

в возрасте не менее 21 года и на момент погашения кредита не более 55 лет (для женщин), или не более 60 лет (для мужчин),

имеющие непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев (в некоторых банка – 6 месяцев).

Рассмотрим стандартный пакет документов для выдачи автокредита:

паспорт гражданина РФ;

один из следующих документов на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, полис обязательного медицинского страхования;

копию трудовой книжки, заверенную работодателем;

для мужчин до 27 лет – военный билет или справку об отсрочке от призыва на военную службу.

Кроме стандартного пакета банк может запросить и дополнительные документы, такие как:

Справка с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ.

Дипломы об образовании, аттестаты.

Справки банков о наличии кредитной истории, действующих кредитных договоров.

Документы, подтверждающие получение за последние 6 месяцев постоянных доходов от аренды, дивидендов, процентов и т. д.

Правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома), иного дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т. д.).

Документы, подтверждающие наличие карточных, депозитных, текущих, до востребования и т. п. счетов в банках (выписка по счету за последние 6 месяцев).

Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписка из реестра владельцев ценных бумаг) [19, c.44].

При получении кредита на автомобиль в стенах автосалона, сотрудник банка проводит оценку заемщика с помощью так называемого скоринга.

Заемщику предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение.

Скоринг действует по принципу психологических тестов, повторяя некоторые вопросы и тем самым логически выявляя мошенников. Существуют и более традиционные способы проверки информации - звонки работодателю заемщика с уточнениями, направление запроса службе безопасности банка.

Несвоевременное погашение или отказ от погашения автокредита фиксируется каждым банком и как результат формирует кредитную историю. Малейшая недобросовестность со стороны заемщика приведет к отсутствию у него или у членов его семьи шансов когда-либо получить кредит. И, наоборот, при наличии положительной кредитной истории в этом банке существует вероятность получить новый кредит на льготных условиях.

В большинстве банков для получения автокредита необходимо будет полностью застраховать автомобиль по программе АВТОКАСКО, которое включает в себя страхование таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и хищение транспортного средства. При этом под страхованием от хищения понимается страхование риска утраты автомобиля в результате угона, а под страхованием ущерба - страхование риска повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);

Пожара (неконтролируемого горения или самовозгорания);

Взрыва;

Стихийных явлений (при условии подтверждения этих явлений соответствующими документами метеорологических служб);

Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);

Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного автомобиля).

Несомненно, страхование является дополнительным расходом по кредиту, но взамен этого оно гарантирует банку сохранность заложенного имущества и «оберегает» заемщика от дополнительных затрат в будущем в случае наступления одного из вышеуказанных страховых случаев. Например, в случае угона автомобиля часть страхового возмещения будет выплачена банку в размере непогашенного кредита, а оставшаяся часть - владельцу автомобиля.

Кроме того, банк может требовать страхования жизни и трудоспособности заемщика. К сожалению, практика показывает, что заемщику не приходится выбирать страховую компанию самостоятельно, основываясь на собственных предпочтениях и стоимости их услуг, так как банк предлагает на выбор одну из нескольких страховых компаний, с которыми он сотрудничает по другим продуктам кредитования и в выполнении обязательств которых при наступлении страхового случая он уверен.

Рассмотрим основные условия любого кредитного договора:

сумма выдаваемого кредита,

срок кредита,

процентная ставка по кредиту,

способ начисления процентов по кредиту,

способ погашения задолженности по кредиту,

величина первоначального взноса по кредиту

возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Сумма кредита или так называемое «тело кредита» - это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с автокредитом, сумма кредита зависит от стоимости и марки автомобиля, а также от того, насколько заемщик удовлетворяет требованиям банка. В этой связи, чем больше размер доходов заемщика, тем больше сумма кредита, на которую он может рассчитывать.

Валютой кредита обычно выступают рубли или доллары.

Срок кредита - в случае с автокредитом обычно рассчитывается в годах. При этом чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.

Процентная ставка - это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих задач. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога (купленный автомобиль) и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставку на 1–3 пункта. Кроме того, в случае сотрудничества банка с каким-либо конкретным автосалоном, также возможно снижение официальной процентной ставки по кредиту.

Способ начисления процентов

Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по нему. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором - она неизменна.

Способ погашения задолженности или тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным.

Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (годовая процентная ставка, деленная на 12). При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока.

Первоначальный взнос - это первый взнос в покупку автомобиля. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит машины. По сути дела, наличие первоначального взноса говорит о серьезности и некоторой давности намерения приобрести собственный автомобиль, об умении накапливать деньги для определенных нужд.

В связи с увеличением конкуренции на рынке автокредитования, банки зачастую прибегают к предложению оформить покупку машины в кредит без такого взноса, что, по сути, облегчает процесс получения кредита тем, у кого не накопилась к данному моменту необходимая сумма денег. С другой стороны, процентная ставка по таким предложениям обычно выше, чем по кредитам с первоначальным взносом.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции, и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку.

Среди потребителей услуг автокредитования эксперты и представители российского рынка выделяют три основные группы:

1. Потребители со средним месячным доходом 1000-2000 долларов США. Это, как правило, менеджер младшего или среднего звена, работающий в известной международной компании, с семьей, имеющий одного или двух детей. Кредиты для таких заемщиков обычно рассчитаны на два года, стоимость приобретаемого в кредит автомобиля составляет 15-20 тыс. долларов США. Часто представители рассматриваемой группы предпочитают воспользоваться спецпрограммами, позволяющими получить кредит без первоначального взноса. Покупатели этой группы составляют до 30% всех клиентов автокредитования.

2. Потребители со средним месячным доходом свыше 3000 долларов США. Типичным представителем этой группы является бизнесмен, имеющий собственное дело в России. Уровень дохода потребителя позволяет профинансировать покупку любого автомобиля стоимостью 20-30 тыс. долларов США. Зачастую у таких заемщиков уже есть автомобиль иностранного производства, который они сдают по системе trade-in и используют вырученные деньги в качестве первоначального взноса. На долю представителей рассматриваемой группы приходится примерно 40% от всех покупок автомобилей в кредит.

3. Потребители со средним месячным доходом менее 1000 долларов США. Это в большинстве случаев автолюбители, не прибегавшие ранее к банковским кредитам. Такие клиенты зачастую незнакомы с банковскими правилами, к тому же не полностью доверяют банкам. На эту категорию приходится до 30% клиентов.

В настоящее время предпочтения потребителей услуг автокредитования все более смещаются в сторону иномарок средней ценовой категории.

Если ранее популярностью пользовались кредиты на недорогие иномарки стоимостью 15-20 тыс. долларов США (марки и модели: Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Toyota Corolla, Suzuki Liana, Ford Focus, Peugeot 206, Nissan Almera и др.), то сегодня спрос плавно смещается в сегмент автомобилей стоимостью 20-40 тыс. долларов США (марки и модели: Mazda 3, Mazda 6, Toyota Avensis, Nissan Primera и др.).

Рынок автокредитования развивается бурными темпами, и многообразие программ позволяет приобрести практически любую машину.

Основными тенденциями на рынке автокредитования стали снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.

Банк предлагает своим клиентам новую услугу «выездной консультант». Сотрудник банка подъедет в удобное время, поможет заполнить все необходимые документы для получения займа, впоследствии сообщит о решении банка и застрахует приобретенный автомобиль.

Неудивительно, что на сегодняшний день каждая третья машина покупается в кредит. Сегодня все больше потенциальных покупателей получают возможность оформить ссуду.

Связано это с ростом уровня доходов, а также с тем, что банки предъявляют к потенциальному получателю автокредита минимум требований, характеризующих его платежеспособность.

Эксперты утверждают, что заемщики постепенно переключаются на автомобили более высокой ценовой категории. В целом же, по данным исследований, за последние несколько лет объем продаж автомобилей в кредит вырос более чем в 15 раз. И в ближайшие годы может увеличиться еще впятеро.

Сейчас на рынке автокредитования достаточно много представлено кредитных продуктов, которые предполагают различные условия кредитования, поэтому выбрать есть из чего.

Обязательным условием выдачи автокредита является страхование. Например, требуют оформлять обязательную страховку от угона и ущерба (каско) в конкретных страховых компаниях, что весьма неудобно. Тарифы данных страховщиков обычно не самые низкие на рынке - как правило, от 7% до 10% от стоимости машины в год. И если оформлять кредит на два-три года, то по договору страховать машину придется тоже каждый год.

Причем тариф рассчитают, исходя из первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена снижается. Условия страховой компании таковы, что пока выплачивается кредит, амортизация машины не учитывается, хотя ежегодно автомобиль дешевеет на 10-12% [23, c.45] соответственно и страховая сумма должна из года в год снижаться. Следует так же отметить, что при продлении полиса на следующий год водитель не получает скидку на безубыточное вождение. Кроме того, при оформлении «кредитной» страховки действует один тариф для всех, тогда как при прямом обращении к страховщику учитывается стаж и возраст водителя.

В результате переплата в среднем составляет 10000-15000 рублей в год [23, c.45]. Единственный выход - досрочно погасить кредит и оформить каско в другой страховой компании. В обычных случаях страховые компании, как правило, разрешают оплачивать страховку в рассрочку. Но когда существует привязанность к банку, оплата в рассрочку не допускается, потому что если клиент забудет внести очередной взнос за продление полиса, его действие страховщик может приостановить. Однако если речь идет о кредите, страховая компания по договоренности с банком не может лишать купленное в долг авто страховой защиты.

Ознакомившись с условиями программы страхования каско, зачастую клиент обнаруживает, что страховой полис только начинает список дополнительных статей расходов. Для получения страховки требуется поставить в салоне охранный комплекс стоимостью около 10000 рублей. Причем устанавливается устройство в том салоне, где покупался автомобиль.

Таким образом, заявленная цена автомобиля в салоне - это только большая часть расходов, но далеко не все. Прибавив к стоимости автомобиля страховую премию (около 10% от стоимости машины), дополнительные устройства, комиссию за открытие счета, ежемесячную комиссию за ведение счета (0,3-0,7% от суммы кредита) и первый ежемесячный платеж, получается та сумма, в которую обойдется покупка автомобиля.

Но удорожание кредита в связи с требованиями банковских организаций и страховщиков - не единственный нюанс, с которым приходится сталкиваться владельцу автомобиля, приобретенного в кредит.

Приобретя полис каско, автовладелец не освобождается от проблем, то есть в случае какого либо происшествия страховщик погасит задолженность перед банком. Как и при обычном страховании, при автокредитовании в полисе будут указаны исключения, при которых страховая компания может отказать в выплате.

Их четыре: во-первых, если машина была разбита будучи в нетрезвом состоянии, во-вторых, если в аварию на застрахованной машине попал гражданин, не вписанный в полис автострахования, в-третьих, если машину угнали вместе с документами и, в-четвертых, если вы не сможете предоставить страховой компании полный комплект ключей от автомобиля. А ведь не редко машину угоняют вместе с документами или ключами. В данном случае можно остаться без машины и с долгом перед банком.

В случае если страховщик решится на возмещение, необходимо помнить, что выплату получает банк - именно он указывается в полисе как выгодоприобретатель.

Из пояснений экспертов можно сделать вывод, что цепочка «страховая компания-банк-клиент» противоречит закону. Выдавая кредит, банк требует заключения договора страхования в свою пользу, но это незаконно. Принято считать, что купленная в кредит машина до последней выплаты банку не является собственностью клиента. Но машина становится собственностью ее покупателя с момента приобретения, не важно, в кредит она куплена или нет. То есть деньги от страховой компании должны отдаваться на руки владельцу автомобиля, а его обязанность перед банком - погасить кредит до конца срока.

Сегодня требования к заемщикам по предоставлению автокредитов характеризуются тенденцией к смягчению, банки стремятся предоставить все более выгодные условия по оформлению кредитов и кредитным ставкам. Именно благодаря этому рынок автокредитования стал мощным фактором развития российского рынка легковых автомобилей в целом. По сравнению с потребительскими кредитами и кредитными картами, автокредиты в силу наличия высоколиквидного залога более обеспечены, соответственно, риски по этому виду кредитования - ниже.

Резервы на возможные потери у банков по автокредитованию находятся в диапазоне 2-5% [17, c.77]. Ведущими банками на рынке автокредитования в настоящее время являются следующие: «Росбанк», «МДМ-Банк», «Международный московский банк», «Русский стандарт», «Раффайзенбанк», «Русфинанс Банк», «Уралсиб», Национальный банк «Траст», «Газпромбанк», Импэксбанк» [19, c.44].

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы. Согласно оценкам экспертов и игроков рынка, сегодня банки удовлетворяют спрос на автокредиты в регионах не более чем на 50%. Во многом именно с этим обстоятельством связано стремление многих столичных банков к выходу и расширению представленности в нестоличных регионах, упор в стратегии развития на расширение сети филиалов и отделений.

Наряду с тенденцией к развитию межрегиональных филиальных сетей банками, действующими на рынке автокредитования в России, на рассматриваемом рынке также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов. В частности, открытие в России собственных банков рассматривают BMW, DaimlerChrysler, Toyota Motor Corporation.

Доля автокрдита на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.

Сейчас на рынке автокредитования процентные ставки падают, снижаются затраты на страховку, а сроки оформления кредита свелись к 3-5 дням.

Таким образом, автокредит - это современный вид кредитов, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на определенных условиях. На сегодняшний день автокредит – это самый популярный вид целевого кредитования. На рынке автокредитования наблюдаются следующие тенденции: снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы, также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов на российский рынок автокредитования.

 



  • На главную