Автокредитование

Автокредитование в России

Как все начиналось

Первые автокредиты в России появились в 1997 году, но первые три года в России действовали всего пять банков-заемщиков, да и те работали несамостоятельно, программа кредитования поддерживалась за счет источников в США. Условия кредитов на первых порах были весьма жесткими: суммы выдавались только в валюте, а за услугу банки брали около 11-12% годовых. В 2002 году кредиты на покупку автомобиля стали очень популярными, возросло и количество банков-кредиторов: к лету 2003 их насчитывалось уже 20.

"Бум автокредитования", пришедший в 2003 году, возник из-за того, что получить ссуду стало намного проще. Поставив на скорость и доступность, банки предложили экспресс-кредитование. Для него требовался минимум документов - паспорт и водительское удостоверение, а кредит выдавался в течение часа. Первоначальный взнос за автомобиль снизился до 20%-30%, а максимальная сумма кредита достигала 300000.

Компании помнят много курьезных случаев первых лет кредитования, связанных именно с отсутствием финансовой культуры у россиян. Например, однажды клиент спросил у оператора банка, с какой стороны потереть монетой по кредитной карте, для того чтобы выиграть приз 30000 рублей.

О вреде мошенников

«Подводные камни»,- как водится, стали известны позже. Ставка по кредиту оказалась очень высока, а за просроченные платежи налагались многочисленные штрафы и пени. Результат оказался сколь неожиданным, столь и прогнозируемым: резко возросло число «невозвратов». Число заемщиков у каждого банка, занимающегося экспресс направлением, составляло до 2000 клиентов в месяц, «невозврат» же из этого числа приближался к 50%.

2004-2005 годы стали пиком волны экспресс-кредитований, во первых, из-за расширения сетей автосалонов, а во-вторых, благодаря заманчивости предложений. Конкуренция между салонами и банками сказалась прежде всего на разнообразии предложений. кредит без первоначального взноса, кредит до 5 лет, беспроцентная рассрочка. И новые, все более лояльные предложения возникали чуть ли не каждый день.

В итоге, к 2006 году рынок остался без резких всплесков и падений, но высокая конкуренция среди компаний сохранилась. Банки больше сотрудничают с официальными дилерами, а это повышает качество кредитных портфелей, но и ограничивает заемщиков до 600 клиентов в месяц. При этом, «невозврат» снизился практически в пять раз - до 5-10%. По данным автодилеров, в настоящее время в России в кредит покупают до 25-30% автомобилей. Если в 2003 году количество «кредитных» иностранных машин составляло 220 тыс. штук, то к концу 2006 года, по оценке НБ «Траст», этот показатель достиг 900 тыс. автомобилей. Основные получатели кредитов - люди среднего класса с достатком около 21 тысячи рублей.

Чего ждать от 2007 года?

В 2006 году объем продаж превысил ожидания автопроизводителей. Однако, несмотря на это, по мнению большинства экспертов, 2007 год обещает стать не менее значимым. По предварительной оценке, объем продаж составит более 1 300 тыс. автомобилей. В 2007 году эксперты прогнозируют стабильный рост и европейский уровень сотрудничества.

Картина на рынке автокредитования в Москве будет следовать западному пути. Период «легких денег» прошел, проверка платежеспособности заемщика проводится жестче и разностороннее. Эксперты прогнозируют индивидуализацию схем кредитования и активный выход банков в регионы, а также рост продаж в кредит автомобилей простому населению до 60—80%.

Основным барьером на пути дальнейшего развития автокредитования является справка о доходах (форма 2 НДФЛ - налог на доходы физических лиц), которая дает право на льготные проценты и которую многие покупатели не могут или не хотят предъявлять.

Прогноз неутешителен – процентные ставки по автокредитованию зависят от ставки рефинансирования ЦБ, и снижаться они будут только совместно. Ведь если процентная ставка будет ниже, налоговые органы будут сочтут остаток за доход клиента, подлежащий налогообложению. То есть, предпосылок для существенного снижения ставок на сегодня нет, скорее рынок пойдет в сторону дальнейшего снижения минимального первоначального взноса и увеличению сроков кредитования.

Возможно, в целом ставки несколько снизятся после полноценной работы кредитного бюро и накопления некоторой массы «общедоступной» информации о заемщиках - объективная информация позволит более точно посчитать риски и компенсировать их уровнем процентной ставки. Так же льготные процентные ставки будут предлагаться добросовестным Заемщикам.

Нижним пределом ставки процента по валютным кредитам для физических лиц, скорее всего, останется 9%, поскольку согласно Налоговому кодексу при ее дальнейшем снижении у получателей кредита возникнут налоговые обязательства, обременительные как в финансовом, так и в административном плане. Если мы не говорим о спецпрограммах, в которых клиент «не видит» какую-то часть ставки, так как она оплачивается за счет банка, автосалона и даже страховой компании, то ставка ниже 9% говорит не о том, что кредит дешевый, а о стремлении «спрятать» оставшуюся часть суммы в страховку и прочие выплаты.

Аналитики считают, что в ближайшее время снижение ставок вряд ли случится. Сейчас рынок стабилизировался, и нижний уровень процентных ставок соответствует ставкам самого банка - 9% годовых в долларах или евро и 9,9% в рублях. Первый взнос на автомобиль также находится на уровне лучших предложений – от 0% стоимости автомобиля, а нынешний срок кредитования - до 5 лет - увеличится до 7-10 лет. Такая ситуация сохранится при условии, что действующий Налоговый кодекс не изменится.

Для сравнения, в Америке, на родине автокредитов, в зависимости от банка, штата, кредитной истории покупателя, срока кредита и первоначального взноса ставки колеблются на уровне от 0,5% до 5 % в год.

Кстати о Западе

В Европе и США автомобили обесцениваются очень быстро, и значит, спрос на новые стабильно высок. При этом, в США 90% машин покупают в кредит, а в Европе цифра приближается к 60%. Но большая часть новых автомобилей продается в рассрочку, в лизинг. Это значит, что покупатель, приобретая новый автомобиль, точно знает, сколько он будет платить за него в месяц (остаточная стоимость) и сколько денег у него останется по окончании действия договора лизинга. А эту сумму он внесет в покупку нового автомобиля, покрыв разницу продажей с аукциона старого. Возникает своеобразный круговорот подержанных автомобилей, и рынки вторичных и новых машин уравновешивают друг друга.

Вообще, цикл использования новых авто сократился за последние 4 года с 6-7 лет до 2-3 лет. То есть люди "отъезжают" гарантию, расплачиваются по кредиту и тут же меняют автомобиль на новый. Для нашего рынка всё это пока ещё в диковинку, но другого пути нет, и такая схема рано или поздно начнёт работать и в России.